안녕하세요, MR.BIG입니다.
최근 금융 시장을 관통하는 하나의 흥미로운 트렌드가 포착됐습니다. 바로 ‘일상의 작은 습관’을 금융 혜택과 엮어내는 전략인데요. 제목만 보면 가정의 평화를 가져다주는 비법처럼 보이지만, 사실 이는 금융사들이 고객의 락인(Lock-in) 효과를 극대화하기 위해 사용하는 정교한 ‘구독형 금융상품’ 전략의 일환이랍니다.
기사를 보니, 카드 이용 실적에 따라 쌀을 정기 배송해주거나, OTT 구독료, 영화 관람료까지 적립해주는 이색 혜택들이 주를 이루고 있다고 해요. 심지어 적금 고객에게 여행 쿠폰이나 커피 쿠폰을 제공하는 사례도 있고요. 이게 왜 중요할까요? 제가 20년간 핀테크와 전통 금융의 접점을 분석해 온 경험을 바탕으로 깊이 있게 파헤쳐 보겠습니다.
전통 금융의 ‘생존 전략’: 락인과 디지탈 전환
과거 은행과 카드사는 금리 경쟁과 기본 할인 혜택으로 승부했죠. 하지만 제로금리 시대와 초개인화된 핀테크 앱들이 등장하면서, 고객 획득 비용(CAC)은 천정부지로 치솟았습니다. 이제는 ‘어떻게 고객을 묶어둘 것인가(Retention)’가 생존의 핵심이 된 거죠.
- 실적 연동의 심리적 함정: 쌀 정기 배송 같은 실물 혜택은 고객이 계좌나 카드를 해지할 경우, 혜택의 연속성이 끊긴다는 ‘손해 회피 심리(Loss Aversion)’를 자극합니다. 매일 먹는 쌀과 연결되면 이탈률은 극도로 낮아지죠.
- ‘구독형 금융’의 부상: OTT나 스트리밍 서비스가 일상화된 지금, 금융 상품도 ‘월별, 주별’ 구독 형태로 변모하고 있습니다. 고객은 금융 상품을 ‘소비’하는 것이 아니라 ‘생활의 일부’로 받아들이게 되는 거죠.
- 데이터 확보의 가치: 카드 이용 패턴이나 적금 가입 여부는 고객의 소득 수준, 소비 성향 등 매우 민감하고 가치 있는 데이터입니다. 이 데이터를 기반으로 더 정교한 맞춤형 대출이나 투자 상품을 교차 판매(Cross-selling)할 수 있게 됩니다.
핀테크 관점에서 본 기회와 위험 요소
제가 월가에서 보던 VC들의 시각으로 이 트렌드를 바라보면, 이것은 금융 서비스의 ‘콘텐츠화’ 전략으로 해석됩니다. 금융사가 이제는 ‘은행’이 아니라, 고객의 ‘생활 편집자’가 되려는 시도라는 겁니다.
하지만 여기서 우리는 투자자로서 냉철하게 두 가지를 봐야 합니다.
- 기회 (Opportunity): 이러한 혜택을 성공적으로 디지털 플랫폼에 녹여내고, 사용자 경험(UX)을 해치지 않으면서 연동시키는 핀테크 기업이 차세대 금융 플랫폼으로 성장할 잠재력이 큽니다. 금융 혜택을 ‘가치 있는 서비스’로 패키징하는 능력이 핵심입니다.
- 위험 (Risk): 과도한 쿠폰 제공이나 실물 혜택 제공은 결국 금융사의 마진을 갉아먹을 수 있습니다. 만약 고객 유치 비용(CAC) 대비 고객 생애 가치(LTV)가 낮다면, 이 혜택 경쟁은 지속 불가능한 ‘출혈 경쟁’이 될 수 있죠.
에머슨의 명언처럼, ‘우리가 생각하는 바가 우리의 현실을 만든다’고 합니다. 금융사들이 고객의 일상에 얼마나 깊이 생각하고 침투할 수 있느냐가 미래 시장 점유율을 결정할 겁니다. 커피 한 잔 값의 적립을 넘어, 이들이 우리 삶의 ‘기본 인프라’로 자리 잡을 수 있을지 주목해야 합니다.
